В рамках реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы и государственной программы «Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае» в нашем регионе продолжается Неделя сбережений в целях привлечения внимания граждан к вопросам разумного финансового поведения.

В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться.

Кредитная карта – популярный банковский продукт. Кредитку легко оформить, банки часто дают ее в нагрузку к дебетовой/зарплатной карте. Отношение потребителей к кредитному пластику неоднозначное: одни считают его удобным инструментом, другие опасаются. Стоит ли оформлять кредитку? Насколько это безопасно? Как не попасть в долговую яму? Рассказываем о действенных лайфхаках, которые позволяют пользоваться кредиткой с выгодой.

Прежде всего, нужно отличать кредитную карту от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты.

 Дебетовая карта – инструмент управления банковским счетом, на котором размещены собственные средства держателя карты. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на который поступает регулярные платежи – пенсии, стипендии, зарплаты, в последнем случае карты называются зарплатными. На средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, в том числе зарплатных, распространяются государственные гарантии по страхованию вкладов.

Дебетовая карта с овердрафтом

Существует два вида дебетовых карт –  карта без разрешенного овердрафта, карта с разрешенным овердрафтом.

Овердрафт – краткосрочное кредитование счета, погашаемое из сумм, поступающих на счет. Овердрафт позволяет потратить или снять сумму, превосходящую остаток собственных средств на счете, к которому привязана карта. За пользование овердрафтом взимается плата в установленном в договоре порядке. Если ваша дебетовая карта с овердрафтом, нужно обязательно знать, какой из этих способов применяется при расчете доступного остатка.

Существует два варианта дебетовых карт с овердрафтом.

 •Овердрафт включен в доступный остаток: в этом случае, чтобы держатель карты не стал должником, остаток на счете всегда должен быть не меньше, чем размер овердрафта. Этот вариант встречается чаще всего.

 •Овердрафт не включён в доступный остаток: в этом случае, если держатель карты использовал овердрафт, величина доступного остатка средств будет отрицательной.  

Если карта позволяет использовать овердрафт, то нужно знать:

• максимальную сумму возможного долга, то есть размер овердрафта. Когда речь идёт о дебетовой зарплатной карте, обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц.
• включается ли овердрафт в доступный остаток средств на счете, когда банк сообщает о нем в виде справки, СМС- уведомления или выписки в банкомате.

Технический овердрафт

В России большинство дебетовых карт привязаны к рублевым счетам. Если расплачиваться с помощью этих карт за границей или снимать в банкоматах иностранную валюту, то может возникнуть расхождение в курсах валют: иностранные банкоматы и платежные терминалы будут использовать один курс, а российский банк спишет деньги со счета, применяя другой. В итоге со счета может быть списано больше денег, чем там есть и возникнет нежелательный технический овердрафт.

Например, в понедельник гражданин оплатил своей картой покупку в иностранном интернет-магазине. В соответствии с курсом валют в тот же день с карты было списано NN рублей. Однако на счет самого магазина деньги поступили только через 2 дня, когда курс повысился и снятой ранее суммы стало недостаточно. На дебетовой карте для этого не хватало средств, однако по сути покупка уже совершена. Тем не менее со счета снимается недостаточная сумма и баланс становится отрицательным.

Чтобы избежать подобной ситуации нужно оставлять некоторую сумму на карте для покрытия курсовой разницы.

В 2016 году возможность овердрафта для физических лиц была сильно ограничена. Например, в Сбербанке на данный момент услуга предоставляется только держателям карт VisaInfinite.Овердрафт на сегодняшний день себя изжил. Условия, которые предлагаются в Сбербанке, довольно жесткие, поэтому намного удобней оформить кредитку любого вида и пользоваться ею по необходимости. В отличие от кредитки,за овердрафтом сложнее следить, ведь баланс просто уходит в минус до первого пополнения.

Кредитная карта, также как и дебетовая карта с овердрафтом позволяет занимать деньги у банка, но между этими видами карт есть важные отличия:

Однако для юридических лиц возможность овердрафта осталась привлекательной. К тому же и условия для предприятий довольно выгодные. Но эта опция уже перешла в раздел кредитов.

Условия по кредитной карте

Кредитная карта – инструмент управления счетом, заемные средства с которого можно расходовать в пределах суммы кредитного лимита, установленного договором. В отличие от дебетовой карты, деньгами по кредитной карте можно пользоваться только временно: клиент обязан их вернуть. Чем скорее будет выплачена задолженность по кредитной карте, тем дешевле обойдется эта услуга.

Главное свойство этого пластикового финансового инструмента — его многофункциональность. С его помощью можно рассчитываться в магазинах и сервисных компаниях. Можно вносить на счет кредитной карты собственные средства, используя ее как практически невесомый и безопасный кошелек. Кредитная карта позволит всегда иметь определенную сумму на случай «если вдруг что», т.е.карта может играть роль финансовой «подушки безопасности» в затруднительных обстоятельствах – гражданину будет доступна сумма кредитного лимита, за счет которой он сможет некоторое время поддерживать некий привычный уровень потребления.

 Можно обналичивать средства при помощи банкоматов, но при этом помнить, что банк, как правило, взимает за эту операцию довольно высокую комиссию.

В отличие от других пластиковых продуктов, кредитная карта — это вариант потребительского кредита, поэтому банки предъявляют определенные требования к заемщику:

 требования к гражданству РФ, наличие постоянной регистрации и постоянное место работы на территории РФ, требование к возрасту на момент предоставления, как правило – от 21 года до 65 лет включительно, наличие дохода, не ниже установленного банком (он разнится в зависимости от региона) и др.

Документы для оформления карты: паспорт.Чтобы увеличить лимит, требуется предоставление второго документа, это может быть: СНИЛС, ИНН, полис ОМС, права, загранпаспорт или просто карта другого банка. Чтобы увеличить шансы на одобрение или снизить ставку, приложите справку 2-НДФЛ, выписку со счёта или свидетельство о регистрации автомобиля.

Принципиальное отличие счета кредитной банковской карты от традиционного потребительского кредита только одно. Если процент за пользование суммой кредита начинает начисляться с момента перечисления заемной суммы на счет заемщика, то кредитный лимит, предоставленный владельцу карты, выданным кредитом не считается: процент начисляется только на фактически уже израсходованную сумму. Даже если сумма предоставленного пользователю лимита составляет 1 млн рублей, из которого он успел воспользоваться 1 тыс. рублей, фактически выданным кредитом будет считаться только эта тысяча.

Правда, это и инструмент, требующий особой финансовой дисциплины от владельца. Прежде чем открыть кредитную карту необходимо оценить и сопоставить выплаты по кредиту со своим доходом. Иначе все перечисленные преимущества карты исчезнут.

Хорошие условия по кредитной карте это:

• Длинный льготный период;
• Низкий процент за пределами льготного периода;
• Отсутствие комиссионных сборов и платежей за обслуживание;
• Умеренный кредитный лимит, который не провоцирует лишние траты.

Льготный период - одно из ключевых понятий, которое нужно знать тем, кто пользуются кредитной картой.

Льготный период погашения или graceperiod –  это определенный банком срок, в течение которого заемные средства можно использовать бесплатно. Он может длитьсяот 50 до 200 дней, и чем он дольше, тем выгоднее для держателя карты. Если в течение этого срока вы полностью возвращаете долг, то проценты не начисляются. При заключении договора следует внимательно изучить основные условия использования льготного периода, срок действия и перечень операций на которые он распространяется.

Заявленный беспроцентный период может оказаться на самом деле в два раза короче. Все зависит от даты начала расчетного периода. Уточнить эту информацию можно в банке.

Как это работает

 (на примере классической кредитной карты Сбербанка)

Каждый месяц у вас начинается новый льготный период: дата его начала у каждого клиента своя и ее можно узнать в разделе задолженность. Например, это каждое 3 число месяца: вы совершаете покупки в период с третьего числа первого месяца по третье число следующего месяца (это отчетный период –  период, в течение которого держатель карты совершает покупки). Каждый месяц в эту дату банк фиксирует размер задолженности и сообщает вам дату и сумму платежа, которую нужно внести. Чтобы не платить проценты, нужно внести всю сумму зафиксированной задолженности до указанной даты.  Если внести меньше, то банк начислит проценты за покупки с момента их совершения. Вы можете делать покупки по карте в любой день: чем ближе покупка к дате начала льготного периода, тем больше у вас времени чтобы вернуть за нее деньги без процентов.

Например, кредитная карта была получена 3 ноября и с этого момента начинается льготный период, который будет длиться 50 дней (до 23 декабря). Не важно, были ли совершены покупки 4 ноября или 1 декабря, конец льготного периода по ним все равно наступит 23 декабря.

Более подробно:Льготный период Сбербанка https://www.youtube.com/watch?v=FOoZC2z4yk0&t=115s

Пример.Мария потратила с кредитки 15 000 рублей. В течение льготного периода девушка успела полностью погасить задолженность. Она вернула банку деньги, не заплатив ни копейки за пользование кредитными средствами. Если вы не вернули всю сумму полностью, а смогли внести лишь часть, вам начислят проценты – в том числе и за время льготного периода.

Процент по кредиту начисляется каждый день

Пример. Александр тоже истратил 15 000 рублей с кредитной карты, но к концу льготного периода он смог вернуть в банк только 3 000 рублей. Соответственно, будут начислены проценты. Причем банк выставит счет за все время пользования картой, включая льготный период.

Банк начисляет проценты за все дни пользования кредитными средствами. Если вы успеваете погасить задолженность до окончания льготного периода, то оплачивать их не нужно. Однако если вы опоздали, и беспроцентный срок истек, проценты начислят за каждый день задолженности.

 Пользуясь кредиткой, важно не дотягивать до начисления процентов. Старайтесь по возможности быстро гасить задолженность. Если же закрыть долг полностью не получается, вносите суммы, превышающие минимальный платеж.

Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

При пользование картой нужно ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж, установленный банком: обычно он составляет около 5-10 %% от суммы задолженности. Иначе кроме процентов на непогашенную сумму будут начислены дополнительные штрафы или пени.

Многие владельцы кредитных карт допускают серьезную ошибку. Они вносят ежемесячно минимальный платеж, полагая, что задолженность просто гасится частями. Но это не так. Если вы не вернули долг до окончания льготного периода, банк начисляет процент за пользование заемными средствами. Процентная ставка обычно составляет от 25% годовых. Переплата при таких условиях будет весьма ощутимой. Почти вся сумма минимального платежа – проценты, начисленные за пользование заемными средствами. Чтобы меньше переплачивать, старайтесь вносить на счет суммы, превышающие минимальный платеж. В таком случае деньги пойдут в счет погашения основного долга.

Не снимайте наличные в банкоматах

Особенность грейс-периода в том, что проценты не начисляются только при безналичной оплате товаров и услуг.

Когда вы используете ее по назначению, банк получает доход. Однако если вы решите снять наличные с кредитки, будьте готовы заплатить комиссию и проценты за весь период.  Банку невыгодно, когда вы выводите его деньги, поэтому он удерживает процент за каждое снятие. Льготный период в таком случае тоже не действует.

Пример. Светлана решила снять в банкомате 5 000 рублей с Тинькофф Платинум. За эту операцию банк удержал с нее дополнительно 435 рублей (2,9% от суммы + 290 рублей). Проценты (до 49,9% годовых) будут начисляться ежедневно. За месяц их наберется 166,25 рублей. Светлана переплатит банку 601 рубль – более 10% от снятой суммы. Иногда клиенты пытаются схитрить, переведя деньги с кредитной карты на дебетовую, чтобы снять наличные без процентов. Однако выгоды не будет, так как за исходящий перевод тоже удерживается комиссия.

Важно! Исключение составляют кредитки с возможностью беспроцентного снятия наличных. Уточнить, поддерживается ли эта опция, вы сможете в банке (например, беспроцентный 100-дневный период карты Альфа-Банка распространяется на покупки, переводы и снятие наличных).

Используйте бонусы правильно

 Сегодня практически любой банк предлагает кредитки с бонусной программой. Вы можете выбрать самый подходящий вариант, отвечающий вашим потребностям и привычкам. Так получится заработать максимальное количество бонусов. Так, золотая карта Аэрофлот от Сбербанка или AllAirlines Тинькофф банка подходит тем, кто часто совершает перелеты и путешествует по всему миру. За покупки по ним начисляются бонусные мили, которые можно обменять на авиабилеты. Расскажем, как пользоваться кредиткой с выгодой.

Пример. Ольга и Андрей собрались отдохнуть в Италии. С помощью сайта Тинькофф Путешествия они заранее бронируют номер в отеле за 48 000 рублей и получают по карте AllAirlines 4 800 бонусных миль. Оплачивая кредиткой билеты за 26 000 рублей, пара получит еще 1 300 милями. Аренда авто за 20 000 рублей принесет еще 2 000 бонусов. На этапе подготовки Ольга и Андрей заработали 8 100 миль. Израсходовав в поездке 60 000 рублей, они получат еще 1 200 бонусов, заработав таким образом за отпуск 9 300 миль. Кредиткой AllAirlines можно оплачивать повседневные расходы. С каждой покупки начисляется 2% милями. Траты супругов составляют 75 000 рублей на двоих в месяц – с суммы расходов можно вернуть 1 500 миль. Расплачиваясь кредиткой в течение года за большую часть покупок, Ольга и Андрей смогут накопить 18 000 миль. Выгода от участия в бонусной программе составит 27 300 миль, что полностью окупит стоимость авиабилетов в Италию. Многие пользователи пренебрежительно относятся к бонусам, считая их незначительными. Однако при правильно выбранной программе вы сможете получить ощутимую выгоду. Проверить баланс бонусов можно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

С помощью кредитки можно зарабатывать

Кредитная карта может не только сберечь ваши деньги, но и увеличить доход. Для этого потребуется дополнительно оформить дебетовый пластик с высоким процентом на остаток. Схема предельно проста. Вы получаете зарплату и вносите всю сумму на дебетовую карту. Там деньги хранятся в течение месяца, и на них начисляется процент. Текущие расходы вы оплачиваете кредиткой.

Важно! Тщательно следите за тратами, чтобы долг по кредитной карте не превысил суммы на дебетовом пластике. В конце месяца вы снимаете деньги и погашаете задолженность по кредитке. Накопленные проценты остаются на дебетовой карте. Получив очередную зарплату, вы снова кладете деньги под процент, а для оплаты повседневных расходов используете кредитку. Таким образом, деньги не просто хранятся на вашем счете, но и приносят определенный, пусть и не очень большой доход.

Пример.Сергей получил зарплату 60 000 рублей. На вклад он сразу же внес 10 000 рублей, оставшиеся 50 000 положил на дебетовую карту TinkoffBlack. Наш герой потратил 3 000 рублей, чтобы получать процент на остаток по счету –  3,5%. В течение месяца молодой человек расплачивался только кредиткой. Его собственные деньги хранились на счету дебетовой карты, принося доход. К концу расчетного периода Сергей заработал на остатке по счету 247 рублей – за 1 месяц и 24 дня. За год можно заработать более 1 500 рублей. Кроме того, кредитная банковская карта с кешбеком Тинькофф Платинум позволила молодому человеку вернуть часть потраченных денег баллами, которыми можно компенсировать траты в кафе и столовых, а также расходы на ж/д билеты. Истратив 45 000 рублей, он заработал 450 бонусных баллов.

Карта поможет исправить кредитную историю

Банки часто отказывают в выдаче крупного займа, если кредитная история испорчена или отсутствует. Ситуацию можно исправить с помощью кредитки: Оформите карту с минимальным лимитом. Сделать это легко, так как большинство банков работают с онлайн-заявками. Тратьте с кредитки небольшие суммы. Погашайте задолженность, не дожидаясь окончания льготного периода. Аккуратно пользуясь кредиткой и своевременно возвращая долги, вы сможете сформировать положительную кредитную историю, доказав банку ответственность. Впоследствии это поможет получить одобрение по крупным кредитам – ипотеке или автокредиту.

Помните, что это не ваши деньги

Недостаток денег на повседневные расходы – тревожный сигнал. Вероятнее всего, вы неправильно распоряжаетесь своими финансами, тратите больше, чем зарабатываете, или слишком много даете в долг. Пересмотрите траты – денег должно хватать на еду, одежду, дорогу. Помните, что кредитка не поможет решить проблему нехватки средств. Вы просто заранее истратите часть денег, которые получите в следующем месяце. Ситуация нехватки средств усугубится, поскольку вам придется отдать долг банку.

Пользуясь кредитной картой, не забывайте, что вы тратите заемные средства, а возвращать придется свои. Цель банков – зарабатывать деньги, в том числе за счет обычных потребителей. Оплачивая покупки кредиткой, тщательно контролируйте расходы, чтобы в итоге не остаться с огромным долгом.

Держателю карты следует лично контролировать состояние счета и фактическое прохождение платежей, так как задолженности могут возникать по разным причинам. Наиболее удобный способ контроля счета использование услуг и sms-уведомлений и интернет-банкинга.

 Важно! Можно оформить кредитку и держать ее «на черный день», чтобы воспользоваться в экстренном случае, например, при поломке бытовой техники или дорогостоящем незапланированном лечении. Будьте внимательны! Бездумное использование кредиток может привести к просроченным платежам, росту задолженности, испорченной кредитной истории и разбирательствам с коллекторами.

Правовые последствия заключения кредитного договора по карте

Договор заключается одним из следующих способов:

- путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

- путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.

Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.

Закрытие счета кредитной карты

Для закрытия счета кредитной карты вам необходимо погасить задолженность и обратиться в любое отделение банка с действующим паспортом и оформить заявление на закрытие счета. Карту иметь при себе не обязательно. Счет будет закрыт через 30 дней после оформления заявления.

Если заемщик получил карту по почте и не знает, каким отделением она выдана, то предварительно выяснить этот момент по телефону. После подачи заявления о закрытии счета дождаться выдачи справки, подтверждающей факт закрытия.

Если заемщик получил карту по почте и не знает, каким отделением она выдана, то предварительно выяснить этот момент по телефону. После подачи заявления о закрытии счета дождаться выдачи справки, подтверждающей факт закрытия.

 Чек-лист

Правила безопасного пользования картой

1. ПИН- КОД: нужно помнить! нигде не записывать в явном виде, никому не говорить, никогда не вводить в интернете, прикрывать рукой при вводе в терминале;
2. Желательно подключить СМС – уведомление;
3. Сообщать банку актуальные контактные данные;
4. Совершать покупки в интернете нужно спомощью отдельной карты и на проверенных сайтах;
5. При пользовании банкоматом проявлять предельную осторожность. Обращать внимание на посторонних и подозрительные устройства или накладки в местах ввода пин-кода и карты;
6. Незамедлительно сообщить в банк, если карта потерялась или с нее без согласия держателя списаны средства.

Подробнее подробно о мошенничестве с банковскими картами вы можете узнать перейдя по ссылке: https://docs.google.com/document/d/10srNbmG__9V22uRWLf-ZIlTMKTavrjc-/edit?usp=sharing&ouid=113330840796673725572&rtpof=true&sd=true

Информация предоставлена Региональным центром Президентской библиотеки в Алтайском крае